40岁之前实施8大理财方案，为你的财富锦上添花

        虽然大家都知道理财要趁早，不过知易行难的原因就在于，太年轻展开往往无财可理，等手上有点资本了，年纪又一把了。

从生命周期的观点来说：

        25岁至40岁之间，有太多要花的钱：收入和支出的波动大，存钱买房买车，养活儿女，能存下的钱相当有限。

40岁到55岁，正值人生巅峰，职位与收入往往是一生当中最辉煌的阶段。孩子也大概到了中学，开销反而降低。

55岁之后，要考虑开始退休养老，风险承受能力也低，很多钱要用在消费上而非投资上

        因此，尽管说愈早开始理财越好，但是最有效的理财时间可能就是十年，刚开始的时候要学习难免效果不佳，到老了又因为要保本而失去很多机会，因此，在40岁的理财黄金十年到来前，要做对下面的8件事，即使不会成为巨富，也不至于离穷。

方案1 ：养成记账习惯

        不管赚多赚少，薪水高低，上班族都应该先养成“记账”的好习惯，记账一定要坚持，准备一个笔记本，还有一支笔，这个笔记本只用来记账，不要用来记其它的东西。给自己规定一个时间，比如每天的晚上洗漱之后，就可以将一天的支出和收入在笔记本上记录下来。

        除可清楚掌握金钱花费流向外，更可藉此了解各项生活消费的价格，培养对数字的敏感度，未来当家时候，也会游刃有余。

方案2 ：制定下一年度的家庭预算

        一般来说，家庭收支预算包括年度收支总预算和月度收支预算。按照量入为出的原则，制定年度收支总预算，首先要先知道家庭在未来一年要存多少，有哪些年度支出，一方面达到家庭资产按计划增长的目的，同时还要防备未来的各种不时之需。

方案3:避免独居

        独居虽然自由自在，却成本高。理财专家最常给年轻人的建议是：结婚前，如果情况允许的话，尽量与父母同住，因为省钱效果惊人。

方案4 ：晚5年买车

        投资理财最重要的原则之一是：尽量及早买进会增值的东西，尽量延后买进会贬值的东西。因此，晚点买折旧速度快的汽车比较好，不仅车价是一大笔支出，每年的停车费用、牌照税、燃料费、第三人责任险、保养费、验车费用，加起来是一笔极可观的开销。同样要开车，年轻人不如选择在最需要的时候租车。

方案5 ：早10年展开投资

        爱因斯坦曾说：“复利是宇宙间最强大的力量(Compound interest is the most powerful force in the universe)”，所以要累积第一桶金就不能忽略时间的力量，金钱躲在机会里，机会则躲在时间的洪流里。

方案6:逢低买进基础股

        股市不好的时候、没人谈论股票的时候买进股票，选那些历史上经常粉红的股票或者是股指的权重股，不用太多钱，一月或几月买一点，到股市大涨时卖出。权重股未必会大涨，但一定会上涨，而“没人谈论”的时候往往是价格低点。

方案7:早5年买房

        买房是种强迫储蓄的手段，因为资产价格持续升高的原因，买房子总不会太亏。

        早买房一方面是压力，也以适当增加工作动力，另一方面还贷款相当于存钱，不至在年轻时把钱白白用在各种消费上。而且，房产即使涨不过最好的投资品，也不至于一文不值。

方案8:自己存点退休金，早10年实施退休规画

        养老保险有、商业保险有……存钱或理财计划里再加多一项吧，今天30岁的人到50岁之后，可能会发现养老账户里的钱没有想象中的多。

        人们常常觉得退休距离自己还很久，特别是对许多30、40岁的人来说，现在开始规画退休生活，似乎还太早、不确定性还太多。的确，结婚、生子、买房、子女教育基金等，都需要花费大笔资金，但如果因此推迟执行退休计划的时间，可供准备退休金的时间很可能已经所剩不多。

        所以理财呢，不在乎钱多钱少，也不在乎多大年龄才能理财，即使没钱拿去做投资，但早点树立理财观念，合理规划金钱，对以后的生活绝对是莫大的帮助！

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